Apa yang dimaksud dengan hipotek dan bagaimana mendapatkannya? Dokumen-dokumen, angsuran pertama, bunga, pembayaran kembali pinjaman hipotek

Dalam realitas saat hidup, ketika penduduk dunia terus berkembang, salah satu yang paling mendesak adalah masalah perumahan. Bukan rahasia bahwa tidak setiap keluarga, terutama kaum muda, mampu untuk membeli rumah mereka sendiri, sehingga semakin banyak orang yang tertarik pada apa hipotek dan bagaimana mendapatkannya. Apa keuntungan melakukan hal ini jenis pinjaman , dan jika "permainan layak lilin" layak?

Inti dari hipotek adalah bahwa jika Anda tidak memiliki keluarga yang baik yang dapat membebaskan untuk meminjam uang untuk membeli rumah dan memiliki apartemen mereka sendiri Anda benar-benar ingin, Anda dapat pergi ke bank dan mendapatkan jumlah yang diperlukan. Namun, jenis pinjaman sedikit berbeda dari kredit konsumen biasa, yang kita sudah terbiasa. Apa sebenarnya - kami akan menyelidiki.

Apa hipotek dan bagaimana mendapatkannya tanpa masalah

Pertama-tama, Anda perlu memahami bahwa pinjaman hipotek - target pinjaman untuk akuisisi real estate, dan tidak seperti kredit konsumen Anda tidak bisa membuang uang pada kebijaksanaan mereka. Selain itu, ketentuan dalam hal ini sering menjadi dirinya sendiri objek dibeli - apartemen, toko, tempat industri. Oleh karena itu, dapat dikatakan bahwa keamanan real properti untuk mengamankan kewajiban kepada kreditur dan memiliki hipotek. Bank, dengan cara, tidak hanya untuk berteduh - jaminan bisa menjadi mobil, kapal, tanah. Namun, fitur dari jenis pinjaman adalah bahwa objek sehingga diperoleh menjadi milik peminjam langsung setelah pembelian.

Di Rusia, varian yang paling umum dari metode ini pinjaman - hipotek di rumah. Dan, sebagai suatu peraturan, berjanji untuk bank karena mendapat apartemen, meskipun, sebagai pilihan, adalah mungkin untuk meletakkan dan properti yang ada. Jenis layanan menawarkan hampir semua bank - Sberbank, "Gazprombank", "Alfa-Bank", "VTB". Setiap lembaga kredit hipotek selalu menguntungkan, karena bahkan jika peminjam tidak dapat menemukan dana untuk pembayaran utang, janji akan tetap di bank. Itulah sebabnya lalu rela memberikan pinjaman tersebut, berlomba-lomba menawarkan "menguntungkan" kondisi.

Untuk memberikan kredit, Anda perlu melakukan

Untuk flat di hipotek telah menjadi kenyataan, akan memiliki cukup "bekerja keras" untuk mengumpulkan dokumen yang diperlukan. Tapi kita akan berbicara tentang hal itu sedikit lebih rendah, tapi sekarang mari kita membuat potret dari pelanggan potensial rata-rata mampu mendapatkan pinjaman hipotek:

1. Pertama-tama usia - itu dianggap berbagai yang ideal dari 23 sampai 65 tahun.
2. Tingkat keandalan - Anda membutuhkan sejarah kredit yang sempurna. Jika ada, Anda tidak tersedia, sebelum mencari pinjaman besar, mengambil beberapa konsumen dan lembut untuk membayar mereka. Tentu saja, kredit konsumen tidak sebesar seperti hipotek, angsuran Anda akan membayar jauh lebih kecil, namun keberadaan dua atau tiga pinjaman dibayar tepat waktu sangat berdampak positif terhadap citra Anda di mata bank.
3. pengalaman kerja - lebih dari dua tahun, dan tempat terakhir kerja - tidak kurang dari 6 bulan.
4. Keberadaan "putih" pendapatan yang cukup untuk melunasi pembayaran bulanan.
5. Dan, tentu saja, Anda harus mengumpulkan daftar besar dokumen, dan lebih serius bank, semakin banyak kertas, sertifikat dan tanda terima Anda telah meminta.

Tentu saja, persyaratan di atas - itu versi generik, Anda dapat menemukan kinerja sedikit lebih dalam brosur. Sebagai contoh, beberapa bank di halaman prospektus mereka mengatakan mereka bersedia untuk mengeluarkan pinjaman hipotek kepada individu usia 18 tahun. Atau pilihan lain: bahwa untuk respon positif Anda tidak perlu laporan laba rugi. Jadi, tahu bahwa sebagian besar itu hanya sebuah aksi publisitas. Pelanggan, yang tahu dari pengalaman mereka sendiri bahwa hipotek dan bagaimana mendapatkannya, mengatakan: jika Anda tidak memenuhi persyaratan di atas, pinjaman untuk apartemen tidak akan membiarkan Anda. Dan yang pasti bisa mengandalkan respon positif?

Jadi, Anda mungkin memberikan pinjaman jika:

• Anda memiliki setidaknya 20% dari biaya perumahan dibeli untuk uang muka;
• gaji resmi Anda setidaknya dua kali pembayaran bulanan;
• hipotek dikeluarkan untuk apartemen, bukan tanah atau rumah pribadi;
• semua anggota keluarga berbadan sehat memiliki kerja resmi dengan "putih" gaji;
• ada properti lain sudah milik Anda dengan hak kepemilikan (gadai dan juga tidak diperlukan);
• Anda tidak memiliki pinjaman dan kewajiban utang lainnya;
• Anda tidak bertindak sebagai penjamin untuk pinjaman ke saudara atau teman;
• panjang layanan pada pekerjaan terakhir lebih dari 2-3 tahun;
• Anda dapat memberikan satu atau dua sureties pelarut (diperlukan sering, tetapi tidak selalu).

dokumen

Jadi anda telah memutuskan bahwa satu-satunya cara untuk memperbaiki kondisi hidup mereka - hipotek. Bank mengharuskan Anda untuk paket mengesankan dokumen. Mari kita mempertimbangkan secara lebih rinci.

daftar umum terlihat seperti ini:

• profil Bank;
• permohonan pendaftaran hipotek - kadang-kadang Anda dapat mengatur secara online dengan mengunjungi situs resmi lembaga;
• fotokopi paspor atau dokumen yang setara;
• salinan sertifikat asuransi pensiun negara;
• sertifikat (copy) dari pendaftaran pajak di wilayah Federasi Rusia (INN);
• laki-laki usia militer juga membutuhkan salinan kartu identitas;
• fotokopi pendidikan menerima dokumen - ijazah, sertifikat, dll.;
• salinan sertifikat perkawinan / perceraian, kelahiran anak-anak;
• kontrak pernikahan (copy), jika tersedia;
• fotokopi buku kerja (semua halaman) dengan majikan sertifikasi catatan;
• dokumen mengkonfirmasikan jumlah dan sumber pendapatan Anda - pribadi berupa pajak penghasilan 2, laporan rekening bank, penerimaan tunjangan atau bantuan keuangan reguler dan sebagainya ..

Dalam beberapa bank dokumen-dokumen ini adalah cukup, tetapi sebagian besar pinjaman hipotek memerlukan sejumlah jauh lebih besar dari sekuritas. Sebagai contoh, Anda mungkin akan perlu mempersiapkan:

• 9 bentuk - sertifikat pendaftaran di tempat tinggal permanen;
• fotokopi paspor dari semua orang yang hidup dengan Anda, serta keluarga dekat (orang tua, anak-anak, pasangan) terlepas dari tempat tinggal mereka;
• Informasi pada jumlah pensiun dan salinan sertifikat pensiun bagi kerabat usia yang sama non-kerja;
• salinan sertifikat kematian kerabat dekat almarhum - pasangan, orang tua atau anak-anak.

Sekali lagi, dokumen-dokumen

Jika Anda memiliki properti mahal, Anda perlu dokumen hukum yang menyatakan hak milik - .. Bills penjualan, hadiah, sertifikat privatisasi ke pondok, apartemen, mobil, dll Anda juga akan memerlukan sertifikat pada Formulir 7, ditandai dengan parameter Anda memiliki sebuah apartemen / non-perumahan.

Segera setelah Anda memiliki saham di properti, obligasi dan sebagainya. E., Hal ini diperlukan untuk memberikan ekstrak dari daftar pemegang efek.

KPR untuk perumahan - itu adalah bertanggung jawab. Sehingga pasti perlu memberikan bukti kesetiaan Anda - sejarah kredit, salinan kuitansi untuk pembayaran tepat waktu telepon dan utilitas, sewa selama beberapa bulan terakhir, dan lebih baik untuk satu atau dua tahun.

Jika Anda memiliki rekening bank - kartu, saat ini, deposito, kredit, permintaan, dll -. Anda akan membutuhkan dokumen mengkonfirmasikan kehadiran mereka.

Selain semua itu untuk mendapatkan pinjaman, pastikan untuk persediaan sertifikat yang menyatakan bahwa Anda tidak terdaftar di klinik pengobatan mental dan.

Ketika Anda menelepon ke bank Anda akan memerlukan tidak hanya salinan, tetapi juga asli dari efek tersebut, dan jika Anda memiliki co-peminjam, paket yang sama dokumen harus siap dan dia.

Dan sekali lagi dokumen

Dokumen tambahan mungkin diperlukan bagi mereka yang bekerja "on" dan memiliki bisnis sendiri. Hal ini dapat mencakup salinan dokumen konstituen, pernyataan tentang kehadiran laba / rugi selama beberapa tahun terakhir akuntansi, kepegawaian, salinan kontrak kunci, neraca - secara umum, dokumen yang dapat mengkonfirmasi stabilitas keuangan perusahaan Anda dan kemampuannya untuk pembangunan yang dinamis.

Jika Anda adalah seorang IP tanpa badan hukum, bank mungkin meminta untuk memberikan:

• sertifikat pendaftaran;
• tanda terima untuk pembayaran pajak dan kontribusi dalam berbagai dana;
• salinan laporan rekening bank selama beberapa tahun terakhir;
• biaya buku besar dan pendapatan (jika ada);
• salinan sewa tempat dan dokumen lain sebagai bukti stabilitas dan solvabilitas;

Seperti yang Anda lihat, apartemen di hipotek - itu cukup merepotkan. Setelah semua dokumen yang diperlukan diserahkan, Anda harus menunggu keputusan bank untuk memberikan hipotek. Biasanya, periode pertimbangan dapat mengambil dari hari sampai beberapa minggu, tetapi beberapa bank menawarkan layanan "cepat mortgage" ketika keputusan dapat dibuat untuk dua atau tiga jam. Mendapatkan persetujuan terlebih dahulu, kita bisa mulai mencari apartemen.

Bagaimana memilih bank: hipotek yang paling menguntungkan

Jika daftar panjang dokumen yang diperlukan tidak akan menakut-nakuti Anda, dan Anda hanya diperkuat keputusan untuk mengambil pinjaman real estate, mari kita lihat lebih dekat pada pertanyaan tentang bagaimana tepatnya untuk memilih penawaran yang paling menguntungkan. Sudah jelas bahwa pembayaran hipotek - yang panjang dan agak mahal, tetapi membayar seperti yang Anda tahu, tidak ingin orang. Tentang apa yang harus dicari ketika memilih lembaga kredit?

1. Pertama-tama, kita harus hati-hati memeriksa program yang ditawarkan oleh bank. Pada saat yang sama, cobalah untuk memperhatikan lembaga yang beroperasi di pasar tidak tahun pertama dan memiliki rekam jejak yang terbukti.
2. Jika Anda sudah memiliki kartu (ada) dari salah satu bank, dan apakah Anda puas dengan karyanya, pertama-tama membayar perhatian mereka pada usaha ini. Faktanya adalah bahwa pelanggan biasanya teratur, banyak lembaga keuangan menawarkan, lebih menguntungkan khusus kondisi kredit dari orang-orang yang diterapkan kepada mereka untuk pertama kalinya.
3. Memperhatikan tidak hanya pada tingkat suku bunga, tetapi juga pada jumlah kemungkinan pembayaran satu kali, jumlah yang akibatnya bisa sangat besar. "Komisi" tersebut dapat dikenakan oleh bank untuk mengeluarkan berbagai sertifikat, asuransi dan jasa lainnya.
4. Pastikan untuk mengeksplorasi kemungkinan pelunasan pinjaman. Misalnya, di bank, sebagai "VTB", hipotek dapat dilunasi lebih awal tanpa masalah, dan organisasi kredit lainnya, dalam hal ini memerlukan klien untuk membayar beberapa denda dan denda. Hal ini juga dapat mempengaruhi pilihan Anda.
5. Hampir setiap lembaga perbankan memiliki website sendiri di mana Anda dapat dengan mudah menemukan kalkulator hipotek. Hal ini cukup nyaman: mengisi di bidang yang sesuai, Anda kira-kira bisa menghitung berapa banyak uang yang Anda harus membayar bulanan. Bandingkan angka-angka ini, berjalan di halaman beberapa bank, dan menentukan penawaran yang paling menguntungkan.

Agar tidak menjadi bingung dengan banyak saran, Anda dapat membuat sendiri sebuah meja kecil, di mana kolom akan kondisi pinjaman dan string - beberapa bank yang menawarkan KPR. Pastikan untuk menggunakan kalkulator hipotek - itu akan sangat memudahkan perhitungan Anda dan membantu menentukan total kelebihan pembayaran dan jumlah pembayaran bulanan.

Kolom (kriteria) mungkin:

• jangka waktu pinjaman;
• suku bunga;
• pembayaran bulanan;
• Komisi, satu kali pembayaran;
• perlu verifikasi penghasilan;
• kemungkinan pelunasan awal;
• ukuran kontribusi wajib awal;
• denda untuk keterlambatan pembayaran biaya bulanan;
• penawaran promosi.

Tentu saja, daftar usulan kriteria Anda dapat menambahkan sesuai dengan keinginan Anda. Jangan terburu-buru untuk memilih bank dengan tingkat bunga terendah - mungkin, semua kondisi lain tidak akan menguntungkan juga. Jadi mengevaluasi semua poin di kompleks.

hipotek sosial

Ada hal lain yang Anda harus memperhatikan ketika memilih bank. Faktanya adalah bahwa untuk beberapa kategori warga disediakan disebut mortgage sosial - pinjaman lunak yang bertujuan untuk menyediakan perumahan bagi orang-orang rentan yang hanya tidak mampu membeli sebuah apartemen di "hipotek komersial".

Perbedaan utama antara jenis pinjaman adalah biaya satu meter persegi perumahan dibeli. Dalam rangka untuk berpartisipasi dalam program ini, Anda harus mengajukan permohonan untuk memperbaiki kondisi hidup dan terdaftar di Administrasi tempat tinggal. Ada, aplikasi Anda akan mempertimbangkan dan mengadopsi suatu keputusan yang tepat. Salah satu kriteria utama untuk pementasan catatan tersebut adalah on line KM Resolusi RT № 190, dari yang berikut bahwa tingkat total luas perumahan menyediakan per orang adalah 18 m ^2.

Peserta dari program "mortgage Sosial" mungkin, misalnya, pegawai negeri. Kredit dapat diterbitkan hanya di bawah 7% per tahun sampai 28,5 tahun, sementara sering membuat pembayaran awal tidak diperlukan.

Namun, tidak semua bank bekerja dengan jenis pinjaman. Informasi yang diperlukan tentang tempat yang dapat dikeluarkan, dan apakah Anda dapat memenuhi syarat untuk menerima itu, dapat ditemukan di (distrik) Pemkot. Paling sering ada memiliki departemen yang bertanggung jawab untuk kebijakan perumahan.

Pinjaman kepada keluarga muda

Jika orang tua terutama diterima perumahan di masa Uni Soviet, hipotek untuk keluarga muda - sekarang hampir satu-satunya cara untuk mendapatkan perumahan mereka sendiri dan menjadi mandiri. Untungnya, jenis pinjaman juga didukung oleh negara.

Setiap keluarga muda dapat mengambil bagian dalam program federal dan memenuhi syarat untuk hibah pemerintah untuk pembelian rumah mereka sendiri. Normal untuk area keluarga 2 orang adalah 42 meter persegi. Keluarga ini mungkin memenuhi syarat untuk hibah dalam jumlah 35% dari biaya perumahan. Jika pasangan muda memiliki anak, tingkat perumahan dihitung sebagai 18 m ² per orang, dan ukuran hibah meningkat menjadi 40% dari harga.

Negara hipotek untuk orang-orang muda dapat diberikan tidak hanya dalam kasus jika mereka menikah - "single" juga dapat memenuhi syarat untuk pinjaman preferensial. Untuk melakukan hal ini di seluruh negeri adalah menghidupkan kembali praktek tim konstruksi siswa, yang terbentuk di banyak universitas. Setelah unit tempur tersebut akan bekerja "untuk kebaikan ibu pertiwi," seratus lima puluh pergeseran, menjadi memenuhi syarat untuk hipotek di apartemen dengan biaya. Dengan demikian, beberapa pekerjaan yang harus dilakukan, Anda dapat membeli rumah adalah 2-3 kali lebih murah daripada dari nilai pasarnya.

Hipotek untuk prajurit

Program Nasional "Militer Mortgage" - ini adalah versi lain dari dukungan rakyat. Program ini bertujuan untuk meningkatkan kondisi hidup personil militer oleh sistem hipotek didanai. Itu semua tergantung pada peringkat partai dan tanggal kontrak pertama untuk alur pelayanan.

Inti dari program "Militer Mortgage" terletak pada kenyataan bahwa setiap tahun pada rekening individu masing-masing negara reparasi daftar jumlah tertentu, jumlah yang secara berkala oleh pemerintah Rusia tergantung pada tingkat inflasi dan indikator lainnya. Seiring waktu, jumlah akumulasi dapat digunakan sebagai uang muka pada hipotek.

Pro dan kontra

Sekarang bahwa Anda setidaknya secara umum, membuat jelas bahwa hipotek tersebut dan bagaimana cara mendapatkannya, adalah mustahil untuk tidak berhenti pada keuntungan utama dan kerugian dari metode ini pinjaman.

Tentu saja, keuntungan utama dari hipotek adalah bahwa apartemen Anda sendiri, Anda bisa mendapatkan sekarang, daripada menyimpan untuk itu tahun-tahun mendatang, "mykayas di sudut." Karena pinjaman dikeluarkan selama bertahun-tahun, pembayaran bulanan biasanya tidak terlalu besar, dan membayar sepenuhnya mampu untuk rata-rata Rusia.

Namun, terlepas dari "pelangi" prospek tidak perlu melupakan kekurangan, di antaranya di tempat pertama harus disebut bunga kelebihan pembayaran besar, kadang mencapai lebih dari 100%. Selain itu, hampir setiap kontrak hipotek selalu biaya pihak ketiga hadir - untuk menjaga rekening pinjaman, untuk pertimbangan aplikasi, berbagai asuransi, komisi dan sebagainya. Semua ini bersama-sama dapat mencapai 8-10% dari biaya uang muka. Dan, tentu saja, daftar besar dokumen, meskipun hal ini tidak mengherankan, karena trust bank yang Anda banyak uang, dan jangka yang sangat panjang.