Bagaimana memilih pinjaman bank, tidak membayar lebih

Saat ini, bank menawarkan berbagai macam produk pinjaman tergantung pada tujuan, kehadiran agunan, waktu untuk memproses aplikasi, persyaratan pinjaman, dll Bagaimana memilih produk dan tidak membayar lebih pada tingkat suku bunga? Pertimbangkan pinjaman bank dan jenis nya.

Prinsip pinjaman utama: semakin tinggi risiko-downs dari utang, semakin tinggi persentase pinjaman. Risiko termasuk kehilangan pendapatan oleh peminjam, sumber pendapatan, kehilangan, pencurian, kerusakan agunan, tidak ada penjamin, pinjaman jangka panjang, tua atau usia terlalu muda peminjam dan sebagainya. Oleh karena itu, sebelum Anda memberikan pinjaman bank, bank berusaha untuk meminimalkan risiko mereka dengan mewajibkan laporan laba rugi, salinan buku kerja, pendaftaran janji, keterlibatan satu atau lebih penjamin, asuransi jiwa dan kesehatan peminjam (terutama ketika menerbitkan jangka panjang pinjaman), asuransi agunan.

pinjaman bank yang paling umum - pinjaman untuk kebutuhan konsumen. Dikeluarkan untuk pembelian peralatan rumah tangga, bahan bangunan, elektronik, mobil dan sebagainya. Hal ini dibagi menjadi target dan non target. kredit konsumen target dibuat khusus untuk pembelian produk atau properti tertentu, misalnya, mobil, sebuah rumah apartemen, perbaikan perumahan, pendidikan. Pada target suku bunga kredit lebih rendah dari non-target, karena risiko bank dapat dikurangi clearance dibeli atau diperbaiki properti sebagai jaminan.

Jika Anda membutuhkan uang untuk pelatihan, memperhatikan seperti garis kredit sebagai pinjaman mahasiswa dengan subsidi negara (tingkat umum - 11,25%, dari yang peminjam membayar hanya 5,06% untuk jangka studi hingga 10 tahun) dan tanpa subsidi (12 % April hingga 11 tahun). Daftar universitas yang berpartisipasi dalam program subsidi pinjaman untuk pendidikan, disetujui oleh Departemen Pendidikan. Suku bunga pendidikan jauh lebih rendah dari pinjaman konsumen lainnya. Selain itu, ada masa tenggang pembayaran pokok dan bunga.

Bank kredit mobil (mobil pinjaman) berbeda dari target konsumen untuk membeli mobil yang pada saat pendaftaran dalam janji mobil adalah suatu keharusan. Untuk meminimalkan risiko kehilangan jaminan, bank perlu memastikan mobil tidak hanya pada CTP, tetapi juga di Hull. PTSD dan salinan sertifikat pendaftaran mobil dibeli tetap di bank sampai pelunasan utang. Meminimalkan sehingga risiko perbankan memungkinkan Anda untuk mengatur tingkat bunga yang lebih rendah pada kredit mobil (dari 14,5%). Menurut pendapat saya, jika kendaraan baru dibeli dari dealer resmi, Anda harus memilih kredit mobil, diikuti oleh janji. Alasan utama: suku bunga yang lebih rendah pada pinjaman dan tarif rendah Casco untuk mobil baru. Pada tahun pertama penggunaan kendaraan Casco perlu membeli tidak hanya karena fakta bahwa itu adalah prasyarat dari bank, tetapi juga untuk kepentingan damai tidur dan drive. Jika mobil yang dibeli kedua tangan, penjual adalah tetangga atau teman, Anda harus memformalkan kredit konsumen untuk membeli kendaraan tanpa pendaftaran agunan. Tingkat bunga akan sedikit lebih tinggi dari kredit mobil dengan agunan. Di bawah pinjaman bank menetapkan persyaratan untuk model tahun kendaraan: itu harus "tidak lebih dari" 5-8 tahun (masing-masing transaksi perbankan persyaratan kredit mereka, saya mengutip paling umum). Setelah membeli bank akan perlu untuk membuktikan bahwa Anda telah membeli mobil, dan tidak menghabiskan uang pada sesuatu yang lain. Membawa POMG Bank dan sertifikat pendaftaran kendaraan, karyawan bank membuat salinan dari dokumen-dokumen, dokumen asli akan dikembalikan. Jika Anda membeli mobil, tidak jatuh di bawah persyaratan di atas, tidak ada yang tersisa kecuali cara menggambar pinjaman konsumen biasa atau kredit untuk kebutuhan yang mendesak. Tingkat suku bunga pada produk pinjaman dimulai pada 17-18% per tahun asalkan penjamin.

Yang paling populer dan mudah diakses oleh sebagian besar penduduk Rusia adalah pinjaman bank dijamin oleh real estat (mortgage). Hal ini disebabkan fakta bahwa suku bunga pada mereka tidak begitu berbeda dari pinjaman konsumen sasaran (12% per tahun). Hipotek diberikan untuk jangka panjang, persyaratan yang ketat untuk solvabilitas dan usia peminjam. Seperti yang tercantum dalam Badan Mortgage Lending (AHML), rata-rata Rusia membuat hipotek selama 17 tahun, melunasi selama 10 tahun. Tetapi bahkan dengan penutupan awal kelebihan pembayaran pinjaman mendapatkan astronomi. kondisi wajib hipotek: kehadiran pekerjaan tetap, janji properti yang dibeli, menilai dan asuransi properti, pembayaran awal 10-15%.

Jika Anda ingin menghemat bunga bank, harus merawat sejarah kredit Anda, membayar tepat waktu untuk pembayaran bulanan, cobalah untuk mengajukan pinjaman dalam satu atau dua bank di mana reputasi kredit Anda akan terbentuk. peminjam konstan dan dapat diandalkan bank menawarkan suku bunga pinjaman preferensial dan persyaratan kredit yang lebih lunak. Mulai sejarah kredit Anda dapat membuka kartu kredit sebagai bank yang dapat diandalkan untuk membuka persyaratan kredit, tanpa biaya tersembunyi. Menurut peta ini Anda kadang-kadang dapat membayar pembelian saat ini dan membayar utang selama preiod kasih karunia, tanpa membayar bunga hingga 50 hari. Banyak bank "memberikan" kartu bebas tahun pertama layanan.

Tip lain untuk mereka yang ingin menghemat pinjaman bank - mencoba untuk membawa mereka ke bank, kartu yang Anda ditransfer gaji. Sertifikat gaji dan buku kerja bank yang Anda pasti tidak akan memerlukan dan juga menawarkan suku bunga preferensial pada banyak pinjaman.