Kas dan operasi kredit bank. operasional perbankan

Bank sebagai bangunan komersial dapat menyediakan klien dengan sejumlah besar layanan keuangan, tetapi akan dilakukan oleh dua jenis utama dari transaksi - tunai dan kredit. Apa kekhususan dari dua? Dalam apa yang dapat ditelusuri nilai kedua jenis transaksi dari sudut pandang pengembangan lembaga kredit?

Spesifisitas transaksi tunai di bank

Apa operasi kas bank? Untuk mereka yang diterima untuk penerimaan uang tunai dan barang berharga lainnya dari lembaga keuangan klien bank, serta penerbitan aset terkait atau warga negara menerapkan lainnya. Bank Tunai sering dianggap sebagai salah satu aset yang paling likuid lembaga, tetapi milik berpenghasilan rendah. Tujuan utama dari operasi tersebut, - organisasi dari sistem layanan pelanggan organisasi kredit. arus kas dalam hal ini diatur oleh peraturan yang dikeluarkan oleh Bank Sentral terutama, yang memiliki status pusat emisi nasional.

transaksi tunai dari bank-bank Rusia adalah daerah utama kegiatan ekonomi dari masing-masing institusi. Mengambil uang dari pelanggan - individu, badan hukum, organisasi meningkatkan cadangan yang tersedia, yang kemudian dapat digunakan untuk kegiatan yang sangat menguntungkan, terutama yang berkaitan dengan penerbitan pinjaman - swasta, perusahaan. bank bisa mendapatkan penghasilan tambahan pada omset uang tunai, seperti pengisian biaya untuk penerbitan uang tunai dalam kasus-kasus tertentu (biasanya, ini berlaku untuk menguangkan pendapatan dengan rekening pembayaran tunai dari perusahaan).

operasi tunai dari bank dilakukan sesuai dengan prinsip-prinsip berikut:

- arus kas dilakukan sesuai dengan standar yang ditetapkan oleh Bank Sentral Federasi Rusia;

- penempatan kas dilakukan pada rekening internal lembaga kredit;

- pembentukan batas residu dilaksanakan sesuai dengan peraturan.

Ada subspesies terpisah dari transaksi tunai - mereka yang dilakukan regulator, Bank Sentral. Ini akan berguna untuk memeriksa rincian spesifik mereka.

Transaksi tunai Bank of Rusia

Jadi, tidak hanya bank komersial membawa transaksi tunai, tetapi juga pengendalian kredit - CBR. Mereka dilakukan dalam rangka pelayanan bagi lembaga swasta atas dasar kontrak. Operasi ini memungkinkan Anda untuk:

- untuk melaksanakan optimalisasi omset uang tunai lembaga kredit komersial;

- memastikan pembayaran prompt pada rekening nasabah milik perorangan atau badan hukum;

- untuk melaksanakan pemindahan dana secara tepat waktu kepada bank-bank di batas kebutuhan.

Solusi dari masing-masing tugas dari Bank Sentral Federasi Rusia menyarankan untuk mengikuti aturan resmi kontroler perda benar atau. Pertimbangkan apa transaksi tunai dari bank melakukan kontrol dan pengawasan fungsi dalam kredit dan pasar keuangan, kita meneliti secara spesifik dilaksanakan perusahaan komersial prosedur tersebut.

transaksi tunai dengan lembaga kredit komersial

bank swasta melakukan transaksi tunai, yang ditujukan untuk layanan pelanggan - orang atau badan hukum. Pada saat yang sama, norma-norma yang dikeluarkan oleh regulator - Bank Sentral Federasi Rusia. operasi dasar dari bank, yang dilakukan di segmen komersial dari kredit dan lingkup keuangan, dikurangi:

- untuk menerima uang tunai;

- penerbitan uang.

Kelompok pertama operasi mengasumsikan bahwa pelanggan atau mitra lembaga mengirimkan uang tunai:

- tunai;

- kolektor, yang kemudian mengirimkan dana ke bank;

- organisasi mitra, yang kemudian dikonversi ke uang tunai di lembaga kredit dengan metode non-tunai.

Penarikan dana dalam kebanyakan kasus langsung di lembaga keuangan bank yang box office. Jika kas diperlukan suatu badan hukum, produksinya dapat dilakukan atas dasar dokumen pendukung yang mengkonfirmasi pengeluaran target uang.

fungsi kasir

Bank melakukan transaksi tunai, para profesional yang memiliki keahlian dalam jenis kegiatan bekerja - kasir. Mereka bertanggung jawab untuk penentuan yang benar dari jumlah yang akan diterima dari pelanggan, atau, sebaliknya, penerbitan, mendaftarkan mereka dalam akun dan mengesahkan dokumen yang diperlukan. Kasir juga menyediakan penyimpanan yang aman dari kas - menggunakan, misalnya, kotak penyimpanan aman. kerja profesional profil yang terkait juga cukup ketat diatur oleh hukum.

Pembatasan transaksi tunai

undang-undang Rusia menyediakan sejumlah pembatasan penggunaan pembayaran tunai. Jadi, kas transaksi tunai dari rekening bank milik badan hukum, dapat diimplementasikan hanya jika batas hukum pada jumlah. Pada gilirannya, transaksi ini dalam akun individu, serta pembayaran antara individu dan organisasi secara umum dapat dilakukan secara bebas, tanpa memperhitungkan jumlah uang tunai.

Aplikasi CCV di operasi kas

Aspek yang paling penting dari transaksi - penerapan PKC, yaitu, cash register. Jenis infrastruktur diperlukan dalam kebanyakan kasus, pelaksanaan menerima dan mengeluarkan kas di bank. CCV diduduki oleh lembaga keuangan terlebih dahulu harus dimasukkan akan, dan, kedua, untuk memastikan transaksi perhitungan yang benar. Dapat dicatat bahwa PKC digunakan dalam kasus-kasus ketika pelanggan membayar untuk sesuatu menggunakan kartu kredit - tidak ada uang tunai keluar dana.

Transaksi tersebut dilakukan dengan bank-bank dengan mempertimbangkan standar yang membentuk disiplin tunai. Kami akan mempelajari karakteristik mereka secara rinci.

disiplin kas dalam perhitungan: apa kekhususan?

Aturan membentuk disiplin tunai, dapat berupa:

- dikeluarkan oleh regulator;

- dikembangkan oleh bank, dengan mempertimbangkan kepentingan investor dan manajer - dengan syarat bahwa mereka tidak bertentangan dengan ketentuan yang tercermin dalam sumber-sumber resmi.

Batas-batas ini ditetapkan:

- Prosedur umum untuk transaksi tunai Bank;

- aturan penyimpanan, transportasi uang tunai.

Aturan yang relevan dianggap cukup ketat. Kredit dan lembaga keuangan akuntansi untuk transaksi (bank, yang berkaitan dengan baik swasta dan publik) dilakukan jika ada infrastruktur yang dibutuhkan untuk melakukan disiplin tunai. Keberadaannya - salah satu kriteria untuk mengeluarkan izin lembaga keuangan regulator bank. Tanpa dokumen otorisasi yang sesuai untuk mengoperasikan bank tidak memiliki hak.

Ada sejumlah besar kriteria lain predetermining legitimasi kepemilikan lisensi lembaga kredit. Di antara mereka - ketaatan yang ketat disiplin kas, serta ketentuan hukum yang mengatur transaksi tunai. Penting dalam hal ini, tentu saja, memiliki indikator ekonomi dan pembentukan, tetapi kualitas manajemen modal bank sangat ditentukan oleh tingkat ketaatan disiplin tunai. Berikut keterampilan penting dari profesional yang bekerja dalam organisasi, kemungkinan infrastruktur, efektivitas sistem manajemen.

Kasir - elemen dasar infrastruktur yang diperlukan untuk pelaksanaan transaksi oleh bank. Hal ini diwakili biasanya dalam beberapa varietas, yang ditentukan oleh sejauh mana kredit dan organisasi keuangan, sifat dari layanan yang disediakan. Mari kita mempelajari spesifik dari kubah bank lebih.

Fitur dari organisasi kantor

Operasi desain utama dari bank yang terkait dengan omset uang tunai dilakukan di bawah jenis utama berikut dana:

- penerimaan (mereka diterima kas dari pelanggan atau mitra);

- habis (cash diberikan di dalamnya);

- swap,

- perhitungan uang tunai.

Pelaksanaan berbagai transaksi tunai adalah mungkin secara eksklusif atas dasar voucher internal. Mereka terbuat dari karyawan bank, paling sering - kasir. Dokumen-dokumen ini dapat lebih lanjut segel, unsur-unsur lain yang menyatakan sumber keaslian digunakan. Seringkali transaksi bank pembayaran dilaksanakan pada prinsip satu jendela.

Mungkin bank yang paling modern memiliki ATM sendiri, di mana dana yang diberikan kepada pelanggan mereka secara otomatis. Prosedur ini mengandaikan bahwa lembaga keuangan nasabah bank kartu plastik yang dikeluarkan oleh bank.

Kemungkinan penerbitan ATM tunai satu lembaga kepada warga yang memiliki pada kartu, yang dikeluarkan oleh bank lain. Dalam hal ini, lembaga juga dapat memperoleh dengan pengisian biaya untuk layanan pelanggan untuk organisasi lain. Tapi prosedur ini hanya mungkin jika kartu plastik memungkinkan Anda untuk menggunakan salah satu sistem pembayaran, yang didukung oleh bank yang disediakan untuk digunakan ATM dengan mengakuisisi.

Seiring dengan ATM, lembaga keuangan juga aktif melibatkan terminal pembayaran - untuk, pada gilirannya, menerima uang tunai dari pelanggan dan dikreditkan ke rekening mereka. Kelompok yang paling penting berikutnya dari operasi bisnis dari bank - transaksi kredit. Pertimbangkan rincian spesifik mereka.

Spesifisitas operasi kredit

operasi kredit dari bank, karena mudah untuk diikuti, berdasarkan nama-nama mereka dikaitkan dengan pinjaman yang diberikan oleh instansi terkait. Mereka adalah hukum, yang melekat pada perjanjian khusus dengan klien. Seperti dalam kasus transaksi tunai, layanan dapat diberikan kepada perorangan atau badan hukum. Kontrak ini menetapkan berapa banyak uang bank memberikan peminjam dan dalam kondisi apa - dalam hal kepentingan dan jangka waktu pengembalian.

Ada beberapa jenis transaksi kredit. Mereka dapat diklasifikasikan berdasarkan pada tugas mereka untuk segmen tertentu. Dengan demikian, operasi kredit bank dapat berhubungan dengan pasar:

- pinjaman konsumen;

- hipotek;

- kredit korporasi.

Masing-masing segmen yang dipilih ditandai dengan pendekatan bank tertentu untuk pembentukan perjanjian kredit. Dengan demikian, di bidang pinjaman konsumen kepada pelanggan dalam waktu yang relatif singkat, dalam persentase yang tinggi, tetapi biasanya tanpa agunan. Pinjaman hipotek biasanya jangka panjang, ditarik oleh suku bunga yang lebih rendah dan dalam kebanyakan kasus - dengan jaminan dalam bentuk perumahan dibeli. kredit korporasi - terutama ketika datang untuk pinjaman kepada perusahaan besar, dapat ditandai dengan keinginan bank dan peminjam untuk menentukan persyaratan individu kontrak, tergantung pada skala usaha, profitabilitas, sejarah kredit.

Kriteria lain untuk klasifikasi operasi kredit - Format pinjaman. Mereka adalah:

- primer;

- Presentasi dari perjanjian refinancing.

utang utama - hubungan hukum di mana seseorang atau badan masuk ke dalam kontrak dengan bank untuk pertama kalinya atau untuk penggunaan uang tunai untuk memecahkan masalah, tidak terkait dengan pembayaran kembali pinjaman yang ada. Pada gilirannya, refinancing - operasi pinjaman, yang merupakan hubungan hukum dalam bentuk perjanjian pinjaman untuk penerbitan dana individu untuk membayar kembali pinjaman yang ada.

Bank-bank komersial dan operasional perbankan, seperti dalam kasus prosedur box-office diatur oleh norma-norma Bank Sentral. Di antara instrumen utama pengaruh pada lembaga keuangan utama pasar negara - tingkat kunci. Dalam banyak hal, ia mendefinisikan cara di mana organisasi bisnis menerapkan kebijakan pada operasi pinjaman. Mempelajari fitur-fiturnya secara rinci.

suku bunga sebagai instrumen utama regulasi CBR

Terlalu banyak operasi Bank Rusia dapat mempengaruhi pasar kredit pada skala nasional, tetapi pembentukan suku bunga acuan ekonom percaya alat yang paling penting untuk mempengaruhi Bank Sentral pada sistem keuangan negara. Nilainya menentukan apa yang harus bunga pinjaman dibayar oleh lembaga keuangan swasta, Bank of Rusia untuk penggunaan emisi dana pinjaman. Angka ini, pada gilirannya, secara langsung mempengaruhi apa yang akan menjadi persentase yang lembaga komersial akan ditetapkan untuk perjanjian pinjaman dengan pelanggan.

Semakin rendah tingkat kunci dari Bank Sentral, sehingga sebagai aturan, lebih aktif pasar kredit swasta. penurunan yang signifikan, selain, biasanya mengaktifkan refinancing pinjaman saat ini sebagai pemegang memiliki kesempatan untuk kembali meminjam-, tetapi pada tingkat yang lebih rendah.

suku bunga yang tinggi biasanya ditetapkan oleh Bank Sentral dalam hal situasi masalah dalam perekonomian negara. Pada gilirannya, peningkatan tingkat ekonomi makro dapat menentukan sesuai penurunan indikator. akibatnya mungkin peningkatan permintaan kredit dari perorangan atau badan hukum. Di beberapa negara, tingkat kunci - minimal atau bahkan negatif. Hal ini disebabkan keinginan otoritas moneter untuk menaikkan sebanyak mungkin, kapitalisasi ekonomi.

Jika pasar kredit pada suatu titik tertentu dalam waktu melambat, maka manajemen bank dapat memperkuat pekerjaan yang berhubungan dengan pengembangan layanan, layanan cash management klien. Solusi dari masalah ini dapat berkontribusi untuk apa yang kita bahas jenis umum dari operasi perbankan dalam banyak kasus terkait. Mari kita mempelajari aspek ini secara lebih rinci.

Hubungan uang tunai dan kredit operasi bank

Perputaran uang tunai dan penerbitan pinjaman - operasi dasar dari bank-bank dalam hal keuntungan. Keteraturan pelaksanaannya menentukan fakta bahwa mereka sering diadakan pada saat yang sama. Contoh sederhana: bank yang disetujui oleh permintaan pelanggan kredit ini, menandatangani kontrak dengan dia dan meminta untuk pergi ke kasir untuk mendapatkan uang tunai. Jika seseorang membuat sebuah kartu kredit - mungkin dengan memiliki memeluknya, ia ingin kas keluar uang dari ATM. Selanjutnya, orang tersebut harus dibayar tunai pada skor kredit Anda untuk melunasi pinjaman atau untuk tujuan yang sama dipertaruhkan.

Fakta bahwa layanan pelanggan dengan pinjaman, bank menggunakan infrastruktur yang sama yang digunakan saat operasi tunai standar, dapat memainkan peran positif dalam diversifikasi model bisnis dari lembaga keuangan. Jika bank akan mengalami kesulitan dalam mempromosikan produk kredit, maka akan mungkin untuk mengembangkan kegiatan yang berhubungan langsung dengan pelayanan kas.

ringkasan

Jadi, kita melihat apa operasi keuangan utama bank, - tunai dan kredit. Yang pertama - dalam cukup sangat likuid, tapi tidak terlalu menguntungkan. operasi kas Bank menghasilkan pendapatan terutama dengan pengisian komisi kredit. Secara tidak langsung, mereka menentukan penampilan keuntungan karena pembentukan cadangan bank, yang dapat terlibat dalam kegiatan lain. Langkah kedua - sebaliknya, secara signifikan dapat meningkatkan kapitalisasi lembaga keuangan. Bank yang mengeluarkan pinjaman, biasanya mengharapkan untuk menerima keuntungan yang cukup tinggi, tetapi kemungkinan bahwa klien karena kesulitan keuangan tidak akan mampu mengembalikan pinjaman tersebut.

Itu yang operasi bank memiliki prioritas dalam hal pelaksanaan model bisnis pada waktu tertentu, menetapkan pengelolaan kredit dan organisasi keuangan. Sebagian besar ini tergantung pada ukuran tingkat kunci dari Bank Sentral. Semakin tinggi itu, pasar kredit biasanya kurang intens, dan bank masuk akal untuk secara aktif mengembangkan arah yang terkait dengan layanan pelanggan box-office.